汽车贷款三方论剑_担保资讯
提要：买两车动辄十来万、数十万，这对于一般的家庭可不是笔小数目，善于理财的人这时候想到的是运用财务杠杆——贷款买车。而对购车人来说，虽然最终都是向银行贷款，但办理贷款的途径却有三种选择：直
客式、间客式、信用担保，哪一种适合您，您自己把握。
贷款途径有三种
买辆车，加上各种税费、保险、牌照费，少说也要十来万，多则几十万，这样一笔不小的开支，一次性付清很可能让家庭财政紧张起来，还有不少家庭并没有这么多资金。善于理财的人懂得如何运用财务杠杆，也许这时应该考虑向银行贷款，而银行也乐于办理这项业务。
据统计，目前国内买车贷款的比例不足10％，而国外特别是美国则高达80％，这样一个巨大的潜在市场银行当然不会放过。事实上，现在各大银行都积极推广汽车消费贷款，汽车贷款品种也层出不穷。除了常见的质押、抵押和第三方保证外，建行推出了住房再抵押汽车贷款，人们可以用已抵押的产权房贷款的最高限额和还款余额之间的差额部分进行抵押，工行则有车房组合贷款，办理住房按揭的客户，可以同时享受购车贷款的优惠方案等等。
除了贷款品种多，对购车人来说，虽然最终都是向银行贷款，但办理贷款的途径却有三种选择：前两年，办理汽车贷款主要是通过汽车经销商与银行贷款，客户自己并不和银行直接接触，这种方式被称为"间客式".现在银行则力推"直客式"贷款方案。而来自浙江的民企长行汽车销售服务有限公司（简称长行公司）是以自身为购车人提供担保，又称"信用担保购车".汽车贷款一下子可谓"乱花渐欲迷人眼"，让人选择时颇费踌躇。
论"剑"六招
目前，多数购车人还是先到经销商处选好车，然后把首付款和相关费用交给经销商，由经销商出面办理相关手续，因此间客式仍是汽车贷款的主流，不过直客式和信用担保模式凭借自己的独特优势，逐渐为人们关注，在车市日益火爆的今天，大有后来居上的势头。
俗话说，不管黑猫白猫，能逮老鼠就是好猫。这三种汽车贷款方式当然各有千秋，不过通过全面的"比武论剑"，我们可以看看它们各自的优势所在，以便购车人找到最适合自己的贷款方式。
一场关于汽车贷款的三方论剑正式开始。
第一招：时间流程，从申请贷款到提车的时间跨度。
在间客模式下，像永达、东昌这样的大型经销商有规模优势，和银行合作紧密，他们介绍的客户，一般两天时间完成公证、放款、保险等一系列手续，购车人就可以开车回家。如果您是在小经销商处购车，这个过程可能要延长到三、四天乃至更长。在银行的直客模式下，比如工商银行的汽车理财中心，可以在24小时以内开具《贷款核准通知书》，然后客户去经销商处选车，不过加上签订购车合同、保险、公证等各项手续，整个过程也需要两天。
目前，最节省时间的是长行公司。按长行公司说法，如果材料齐全，从资料审核到提车回家可在1个小时之内完成，至少当天申请贷款、当天就能完成除拍牌以外的全部手续。
第二招：贷款利率
贷款利率是直接关系购车的利息支出，是买车的财务费用，绝不能含糊。目前，央行对贷款利率规定较死，回旋余地不大，不过各大银行都有在基准利率基础上下浮10％的权利。但据工行工作人员介绍，不是所有客户都能享受利率下浮的优惠，只有资信评级在b级以上的客户才能享受，而下浮的比例也还需根据具体资信情况确定。在这一点上，直客式和间客式并无区别。
不过如果是通过长行公司贷款，按长行目前的规定，所有客户都能享受10％的利率下浮，而除了能够享受10％的利率优惠，在展业初期为扩大市场，长行公司自己还会再给予客户利息总额10％的贴息，当场一次性支付给购车人。这样一来，在长行公司贷款，最多可以节省19％的利息支出。
贷款利率表
贷款期限 银行基准利率 下浮10％后利率（‰） 基准利率贷款一万元利息总额（元） 下浮利率后一万元利息总额（元） 长行公司一次性10％贴息（元）
一年期 4.425‰ 3.985‰ 289.72 260.75 26.10
二年期 4.575‰ 4.1175‰ 580.88 522.79 52.28
三年期 4.575‰ 4.1175‰ 868.89 780 78
四年期 4.65‰ 4.185‰ 1177.5 1058.85 105.9
五年期 4.65‰ 4.185‰ 1478.43 1328.79 132.9
注：表中均为月利率，利息总额是按等额本息还款法计算。
第三招：中间费用在前两招的比试中，长行公司优势突出，但这些服务并不是免费提供的，长行公司要向客户收取600元的服务费，这笔钱是长行的利润来源。此外，由于提供担保服务，长行公司还会根据购车的金额向购车人收取一笔数目不等的"按揭服务费".不过，这笔费用在贷款期满后，将会全额退还。
在中间费用上，通过汽车经销商办理贷款的"间客式"，情况比较复杂。据记者调查，大型汽车经销商一般比较规范，除了必要的公证费、抵押费，自己不会另收其他中间费用，但一些小的经销商会打着银行的名义，收取2‰～5‰的"贷款服务费"，心黑些的还有其他名目众多的收费项目，这些中间费用少则几百元，多则数千元。实际上，向银行贷款，银行赚的是存贷差，除了支付首付款以及贷款的本金、利息，是没有其他费用的。小经销商所谓银行收取的"贷款服务费"，根本就是落入自己腰包。而采用直客式贷款，肯定没有任何额外的中间费用。由于银行财务制度严格，在中间费用环节上，直客式较为规范和透明。
第四招，首付比例既然是贷款，就是要牵涉到贷款比例的问题，首付的多少也关系到财务杠杆的力度大小。按现行政策，银行汽车贷款最高比例是80％，农业银行由于得到央行特批，最高可以贷到90％，工行的a级客户以外汇存单质押，以综合消费贷款的形式进行汽车贷款，也能贷到90％。因此，在银行贷款首付最少为10％，不过绝大多数购车人首付比例是20％～30％。这一点上，直客式和间客式没有区别。长行公司则比较特别，最高可以贷款100％，也就是说，购车人可以"零首付"，甚至连第一年保险费和"按竭服务费"也能贷款98％。由于长行公司当场给付10％贴息，贴息部分可能超过需要支付的600元管理费。这样一来，在零首付的情况下，购车时有些客户不但不用拿出钱，长行公司还会倒贴一笔钱。当然，零首付不是所有客户都能享受的，按长行公司的标准，只有部分优质客户才会享受零首付，这部分人大多数月收入至少万元以上。而如果资信条件不够，首付比例也可能要达到30％、40％、甚至50％以上，这样一来，首付比例反而要大大高出直客式或间客式。
在首付比例上，因人而异，需要看各人的情况。
第五招，保险明折明扣。
买车必买保险。如果全款购车，车损险和第三者责任险是必买的，而贷款买车则需再加上车上人员险和盗抢险。据记者了解，目前少数银行比如工行，车上人员险已不强制购买。今年4月1日，新车险全面启动，买过车的人都知道，车险可以打折，新车险实行后，一律明折明扣。目前，在经销商、银行和长行公司处贷款购车，保费可以打八折。业界一个公开的秘密是，经销商的一部分利润来自保险公司的保费返佣，虽然现在保费可以打八折，但保险公司返佣的比例肯定超过20％，这部分利润经销商肯定要赚的。目前直客式在这一点上还看不出优势，但因为银行本身赚不到这部分返佣，不如让利给购车人，因此未来可能会出现直客式保险折扣比其它两种方式高一些的情况。
第六招，服务便捷程度。
间客式下，购车人只要选好了车型，交齐全部材料，其余的事情都可以让车商进行一条龙服务了，贷款和买车是一次完成。而直客式则实际上是将信贷与销售割裂开来，因此从购车者的角度来看，反而成了间接的服务。从买车的角度而言，间客式只需接触经销商就可以，而直客式和长行的信用担保模式，除了亲自选车、买车，还需要和银行或是担保公司多打一次交道，因此间客式服务最为便捷。
综合评分
车贷模式 时间流程 贷款利率 中间费用 首付比例 保险折扣 服务便捷
直客式 *** *** ***** *** **** ***
间客式 *** *** *** *** *** ****
信用担保 ***** **** *** **** *** ***
三种模式任你选
通过六招论剑，不难发现，这三种车贷模式，论财务成本和节省时间，长行公司的信用担保当仁不让，而从服务规范和中间费用上，直客式具有优势。不过，贷款的目的是买车，最懂车的则是经销商，选择间客式会比较省心。如何选择，当然看你自己了。
名词解释 "间客模式"，指的是购车人"先买车，后贷款"，由汽车经销商向购车人提供全程担保，并负责对购车人进行资信调查、帮助其向银行申请贷款、代银行收缴车款本息。购车人不需和银行进行接触，而是由经销商作为中介办理各项事宜，间接和银行发生借贷关系，故称"间客式".
间客式汽车贷款流程
客户向经销商咨询
↓
客户决定购买
↓
初审
↓
与银行交换意见，银行准予贷款
↓
交首付款以相关费用
↓
签订购车合同书
↓
经销商代理公证、保险
↓
客户提车（经销商代为拍牌）
"直客模式"，是购车人首先到银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷的额度，拿这个额度到汽车市场上选购自己满意的"爱车".在选定车型之后，到银行交清首付款，并签署有关的贷款合同之后便可以把车开回家，也就是"先贷款，再买车"，不过是购车人自己直接向银行办理汽车贷款。目前，银行为了加强竞争实力，某些营业网点在直客式基础上，又升级为"一站式服务"，集中汽车销售商、供应商、保险公司以及公证等相关的各汽车服务机构，成为"汽车理财中心".在银行的汽车理财中心，不仅可以贷款，还可以直接选购汽车、办理保险，而汽车理财中心也为客户提供相应的售后服务，如快速理赔、汽车维修、汽车救援、维修期间提供代用车及汽车租赁、代办车辆验车和年检等服务。上海工行、建行、中行、农行、交行、招商银行等现在都有"汽车理财中心".虽然各家银行所提供的服务程序不完全一样，但都是集银行、保险、公证、资信调查、汽车销售等各项服务于一体。
直客式汽车贷款流程
客户向银行咨询
↓
如有贷款购车意向，递交相关材料
↓
银行开具《贷款核准通知书》
↓
客户到经销商处选购汽车
↓
交首付款以相关费用
↓
签订购车合同书
↓
银行代理公证、保险事宜
↓
客户提车（银行代为拍牌）
信用担保贷款：由第三方为购车人提供贷款信用担保，购车人则不需向银行质押或抵押资产。目前上海专业提供这项服务只有来自浙江长行公司的"长行信用购车".长行公司主要是利用自己开发的计算机网络系统，为客户建立信用考核数据库，根据收入水平、房产情况、工作经历和学历水平等综合评估出个人信用度，并按照不同信用等级决定购车者的最高贷款额和首付比例，然后向银行贷款，长行公司可以当场放款。加上整合了汽车经销商、保险公司等各项资源，在长行公司也可以一站式完成全部购车程序。当然，这项服务不是免费，需要支付600元的管理费。长行公司已运作了10年，经验比较丰富，在浙江已占据了购车贷款的半壁江山。
信用担保汽车贷款流程
致电长行公司如实报出各种个人资料
↓
系统生成申请人的评分和可享用的最高信用贷款额度
↓
申请人带上相关材料到长行办理相关手续
↓
长行人员核定有关申请材料
↓
签订担保合同，代办贷款合同
↓
缴纳首付款
↓
购车人由长行公司业务员陪同到经销商处选车
↓
客户提车
↓
长行代办保险、公证、拍牌
客式、间客式、信用担保，哪一种适合您，您自己把握。
贷款途径有三种
买辆车，加上各种税费、保险、牌照费，少说也要十来万，多则几十万，这样一笔不小的开支，一次性付清很可能让家庭财政紧张起来，还有不少家庭并没有这么多资金。善于理财的人懂得如何运用财务杠杆，也许这时应该考虑向银行贷款，而银行也乐于办理这项业务。
据统计，目前国内买车贷款的比例不足10％，而国外特别是美国则高达80％，这样一个巨大的潜在市场银行当然不会放过。事实上，现在各大银行都积极推广汽车消费贷款，汽车贷款品种也层出不穷。除了常见的质押、抵押和第三方保证外，建行推出了住房再抵押汽车贷款，人们可以用已抵押的产权房贷款的最高限额和还款余额之间的差额部分进行抵押，工行则有车房组合贷款，办理住房按揭的客户，可以同时享受购车贷款的优惠方案等等。
除了贷款品种多，对购车人来说，虽然最终都是向银行贷款，但办理贷款的途径却有三种选择：前两年，办理汽车贷款主要是通过汽车经销商与银行贷款，客户自己并不和银行直接接触，这种方式被称为"间客式".现在银行则力推"直客式"贷款方案。而来自浙江的民企长行汽车销售服务有限公司（简称长行公司）是以自身为购车人提供担保，又称"信用担保购车".汽车贷款一下子可谓"乱花渐欲迷人眼"，让人选择时颇费踌躇。
论"剑"六招
目前，多数购车人还是先到经销商处选好车，然后把首付款和相关费用交给经销商，由经销商出面办理相关手续，因此间客式仍是汽车贷款的主流，不过直客式和信用担保模式凭借自己的独特优势，逐渐为人们关注，在车市日益火爆的今天，大有后来居上的势头。
俗话说，不管黑猫白猫，能逮老鼠就是好猫。这三种汽车贷款方式当然各有千秋，不过通过全面的"比武论剑"，我们可以看看它们各自的优势所在，以便购车人找到最适合自己的贷款方式。
一场关于汽车贷款的三方论剑正式开始。
第一招：时间流程，从申请贷款到提车的时间跨度。
在间客模式下，像永达、东昌这样的大型经销商有规模优势，和银行合作紧密，他们介绍的客户，一般两天时间完成公证、放款、保险等一系列手续，购车人就可以开车回家。如果您是在小经销商处购车，这个过程可能要延长到三、四天乃至更长。在银行的直客模式下，比如工商银行的汽车理财中心，可以在24小时以内开具《贷款核准通知书》，然后客户去经销商处选车，不过加上签订购车合同、保险、公证等各项手续，整个过程也需要两天。
目前，最节省时间的是长行公司。按长行公司说法，如果材料齐全，从资料审核到提车回家可在1个小时之内完成，至少当天申请贷款、当天就能完成除拍牌以外的全部手续。
第二招：贷款利率
贷款利率是直接关系购车的利息支出，是买车的财务费用，绝不能含糊。目前，央行对贷款利率规定较死，回旋余地不大，不过各大银行都有在基准利率基础上下浮10％的权利。但据工行工作人员介绍，不是所有客户都能享受利率下浮的优惠，只有资信评级在b级以上的客户才能享受，而下浮的比例也还需根据具体资信情况确定。在这一点上，直客式和间客式并无区别。
不过如果是通过长行公司贷款，按长行目前的规定，所有客户都能享受10％的利率下浮，而除了能够享受10％的利率优惠，在展业初期为扩大市场，长行公司自己还会再给予客户利息总额10％的贴息，当场一次性支付给购车人。这样一来，在长行公司贷款，最多可以节省19％的利息支出。
贷款利率表
贷款期限 银行基准利率 下浮10％后利率（‰） 基准利率贷款一万元利息总额（元） 下浮利率后一万元利息总额（元） 长行公司一次性10％贴息（元）
一年期 4.425‰ 3.985‰ 289.72 260.75 26.10
二年期 4.575‰ 4.1175‰ 580.88 522.79 52.28
三年期 4.575‰ 4.1175‰ 868.89 780 78
四年期 4.65‰ 4.185‰ 1177.5 1058.85 105.9
五年期 4.65‰ 4.185‰ 1478.43 1328.79 132.9
注：表中均为月利率，利息总额是按等额本息还款法计算。
第三招：中间费用在前两招的比试中，长行公司优势突出，但这些服务并不是免费提供的，长行公司要向客户收取600元的服务费，这笔钱是长行的利润来源。此外，由于提供担保服务，长行公司还会根据购车的金额向购车人收取一笔数目不等的"按揭服务费".不过，这笔费用在贷款期满后，将会全额退还。
在中间费用上，通过汽车经销商办理贷款的"间客式"，情况比较复杂。据记者调查，大型汽车经销商一般比较规范，除了必要的公证费、抵押费，自己不会另收其他中间费用，但一些小的经销商会打着银行的名义，收取2‰～5‰的"贷款服务费"，心黑些的还有其他名目众多的收费项目，这些中间费用少则几百元，多则数千元。实际上，向银行贷款，银行赚的是存贷差，除了支付首付款以及贷款的本金、利息，是没有其他费用的。小经销商所谓银行收取的"贷款服务费"，根本就是落入自己腰包。而采用直客式贷款，肯定没有任何额外的中间费用。由于银行财务制度严格，在中间费用环节上，直客式较为规范和透明。
第四招，首付比例既然是贷款，就是要牵涉到贷款比例的问题，首付的多少也关系到财务杠杆的力度大小。按现行政策，银行汽车贷款最高比例是80％，农业银行由于得到央行特批，最高可以贷到90％，工行的a级客户以外汇存单质押，以综合消费贷款的形式进行汽车贷款，也能贷到90％。因此，在银行贷款首付最少为10％，不过绝大多数购车人首付比例是20％～30％。这一点上，直客式和间客式没有区别。长行公司则比较特别，最高可以贷款100％，也就是说，购车人可以"零首付"，甚至连第一年保险费和"按竭服务费"也能贷款98％。由于长行公司当场给付10％贴息，贴息部分可能超过需要支付的600元管理费。这样一来，在零首付的情况下，购车时有些客户不但不用拿出钱，长行公司还会倒贴一笔钱。当然，零首付不是所有客户都能享受的，按长行公司的标准，只有部分优质客户才会享受零首付，这部分人大多数月收入至少万元以上。而如果资信条件不够，首付比例也可能要达到30％、40％、甚至50％以上，这样一来，首付比例反而要大大高出直客式或间客式。
在首付比例上，因人而异，需要看各人的情况。
第五招，保险明折明扣。
买车必买保险。如果全款购车，车损险和第三者责任险是必买的，而贷款买车则需再加上车上人员险和盗抢险。据记者了解，目前少数银行比如工行，车上人员险已不强制购买。今年4月1日，新车险全面启动，买过车的人都知道，车险可以打折，新车险实行后，一律明折明扣。目前，在经销商、银行和长行公司处贷款购车，保费可以打八折。业界一个公开的秘密是，经销商的一部分利润来自保险公司的保费返佣，虽然现在保费可以打八折，但保险公司返佣的比例肯定超过20％，这部分利润经销商肯定要赚的。目前直客式在这一点上还看不出优势，但因为银行本身赚不到这部分返佣，不如让利给购车人，因此未来可能会出现直客式保险折扣比其它两种方式高一些的情况。
第六招，服务便捷程度。
间客式下，购车人只要选好了车型，交齐全部材料，其余的事情都可以让车商进行一条龙服务了，贷款和买车是一次完成。而直客式则实际上是将信贷与销售割裂开来，因此从购车者的角度来看，反而成了间接的服务。从买车的角度而言，间客式只需接触经销商就可以，而直客式和长行的信用担保模式，除了亲自选车、买车，还需要和银行或是担保公司多打一次交道，因此间客式服务最为便捷。
综合评分
车贷模式 时间流程 贷款利率 中间费用 首付比例 保险折扣 服务便捷
直客式 *** *** ***** *** **** ***
间客式 *** *** *** *** *** ****
信用担保 ***** **** *** **** *** ***
三种模式任你选
通过六招论剑，不难发现，这三种车贷模式，论财务成本和节省时间，长行公司的信用担保当仁不让，而从服务规范和中间费用上，直客式具有优势。不过，贷款的目的是买车，最懂车的则是经销商，选择间客式会比较省心。如何选择，当然看你自己了。
名词解释 "间客模式"，指的是购车人"先买车，后贷款"，由汽车经销商向购车人提供全程担保，并负责对购车人进行资信调查、帮助其向银行申请贷款、代银行收缴车款本息。购车人不需和银行进行接触，而是由经销商作为中介办理各项事宜，间接和银行发生借贷关系，故称"间客式".
间客式汽车贷款流程
客户向经销商咨询
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客户决定购买
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初审
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与银行交换意见，银行准予贷款
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交首付款以相关费用
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签订购车合同书
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经销商代理公证、保险
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客户提车（经销商代为拍牌）
"直客模式"，是购车人首先到银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷的额度，拿这个额度到汽车市场上选购自己满意的"爱车".在选定车型之后，到银行交清首付款，并签署有关的贷款合同之后便可以把车开回家，也就是"先贷款，再买车"，不过是购车人自己直接向银行办理汽车贷款。目前，银行为了加强竞争实力，某些营业网点在直客式基础上，又升级为"一站式服务"，集中汽车销售商、供应商、保险公司以及公证等相关的各汽车服务机构，成为"汽车理财中心".在银行的汽车理财中心，不仅可以贷款，还可以直接选购汽车、办理保险，而汽车理财中心也为客户提供相应的售后服务，如快速理赔、汽车维修、汽车救援、维修期间提供代用车及汽车租赁、代办车辆验车和年检等服务。上海工行、建行、中行、农行、交行、招商银行等现在都有"汽车理财中心".虽然各家银行所提供的服务程序不完全一样，但都是集银行、保险、公证、资信调查、汽车销售等各项服务于一体。
直客式汽车贷款流程
客户向银行咨询
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如有贷款购车意向，递交相关材料
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银行开具《贷款核准通知书》
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客户到经销商处选购汽车
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交首付款以相关费用
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签订购车合同书
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银行代理公证、保险事宜
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客户提车（银行代为拍牌）
信用担保贷款：由第三方为购车人提供贷款信用担保，购车人则不需向银行质押或抵押资产。目前上海专业提供这项服务只有来自浙江长行公司的"长行信用购车".长行公司主要是利用自己开发的计算机网络系统，为客户建立信用考核数据库，根据收入水平、房产情况、工作经历和学历水平等综合评估出个人信用度，并按照不同信用等级决定购车者的最高贷款额和首付比例，然后向银行贷款，长行公司可以当场放款。加上整合了汽车经销商、保险公司等各项资源，在长行公司也可以一站式完成全部购车程序。当然，这项服务不是免费，需要支付600元的管理费。长行公司已运作了10年，经验比较丰富，在浙江已占据了购车贷款的半壁江山。
信用担保汽车贷款流程
致电长行公司如实报出各种个人资料
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系统生成申请人的评分和可享用的最高信用贷款额度
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申请人带上相关材料到长行办理相关手续
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长行人员核定有关申请材料
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签订担保合同，代办贷款合同
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缴纳首付款
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购车人由长行公司业务员陪同到经销商处选车
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客户提车
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长行代办保险、公证、拍牌