控制风险是中小企业信用担保业发展的基石_担保资讯

　担保业是近几年来在国内兴起的年轻行业，由于符合存在的客观需要，所以，一开始就得到各级领导高度重视，但同时也由于缺乏成功、成熟的做法和经验，而影响其健康地生存和快速地发展，影响其作用的更好发挥。笔者认为，其中最主要原因就是如何有效防范和控制担保风险问题。也就是说防范和控制风险是担保业安身立命之本。
　　
　　一、必须建立风险准备金制度
　　
　　作为担保机构，只要从事担保业务，无论采取何种措施，都不可能永葆青春，永远不赔。应该说，担保业赔是绝对的，而不赔则是相对的。因此，担保机构防范和控制风险，无非是力争在“迟点赔、少赔点、有能力赔”上作出努力。既要有不赔的管理措施，又要有赔的具体准备。为了应付不可能不赔的实际，必须建立风险准备金制度，做到防患于未然。当前在实施的风险准备金来源渠道主要有：
　　
　　一是政府专项补助形式直接补充风险准备金。从目前在实施的补助办法大致有按定额补助和按担保额补助的形式；如浙江省宁海县按每年定额补助70万元（其中中小企业担保50万元，农业担保20万元）；慈溪市三年内按全年日均在保额补助2％；桐乡则采取年末在保余额补2％，全年不超过100万元的办法。为了支持中小企业发展，各地方政府分别出台了对担保业风险的优惠补助办法。
　　
　　二是国家给优惠政策，采取经营性补偿办法以补充风险准备金：如减免营业税；又如财政部177号文件规定担保机构可按照当年担保费的50％提取未到期责任准备金，和按不超过当年年末在保责任余额的1％比例提取风险准备金，有利润的还可以在税后利润的一定比例提取充实风险准备金，当风险准备金额达到担保责任余额的10％后，实行差额提取。
　　
　　三是其他资金来源补偿。如宁海县在金融机构按比例承担风险由于上级行没有同意的情况下，灵活机动地采取凡担保中心担保的贷款，实行少上浮利率20％让利于企业，再由企业通过一定比例（原1‰，现0.5‰）以手续费形式缴给担保中心，专项补充风险准备金；以及其他开源节流渠道来增加风险准备金。
　　
　　二、认真分析形成担保风险的风险源，建立严密有效的防范风险管理机制
　　
　　分析担保机构的风险成因主要有：一是银行对担保机构带来的风险；二是政府行政干预所造成的；三是企业所造成的；四是自身管理所造成的。防范和控制风险的措施应该针对成因，分别采取不同的防风险管理办法，具体说主要是正确处理好以下四大关系：
　　
　　1.正确处理好银、保关系。作为目前组建的信用担保机构，主要职能是为中小企业向银行贷款提供担保，除了特殊的担保服务外，担保机构不可能脱离金融部门而单独开展业务，因而银行成为担保机构主要的协作伙伴，如果没有银行的协作，则担保机构就客观地成了无本之木，因而在处理银、保关系时，担保机构要主动与银行搞好关系，银保之间要相互支持、相互配合、相互关心、相互体谅，只有同心同德才能使双方都能有效防范和控制风险。
　　
　　2.正确处理好政、保关系。作为政府部门，要努力为担保机构营造良好的环境，鼓励和宣传担保业在发展经济中的地位和作用，切实加强对担保业的领导，积极支持和鼓励担保业把主要精力用在从事中小企业融资担保服务上。同时要做到重视不干预、推荐不强制、支持不干扰，做到不具体审批或指定审批担保项目，要给担保机构否定政府部门和领导推荐的担保项目的权力。
　　
　　3.正确处理好企、保关系。企业是担保机构的主要服务对象，担保机构所以组建，目的就是为了缓解中小企业融资“瓶颈”，给企业提供担保服务，促进中小企业稳健发展。同时企业又是担保风险的策源地，所谓防范和控制风险，说白了就是防范和控制担保机构为企业提供担保服务所造成的风险，这也是防范和控制担保风险的关键所在。关于这方面的教训各地担保机构十分深刻。作为受保企业要以“诚信”为本，应遵守在市场经济条件下的社会信用道德，树立讲信用为荣，不讲信用可耻的荣辱观。而担保机构在对企业担保业务审查中，要把企业和企业法定代表人的信用意识放在突出重要的位置，担保机构在作保前审查时，要对其信用观念的情况进行广泛分析，否则即使项目再好，银行也不能贷款，担保机构还是不能予以担保，以切实防止企业信用道德风险的产生。
　　
　　4.正确处理好内因与外因的关系，切实加强内部风险管理。作为担保机构发生代偿出现风险是非常客观的，担保风险可以来自企业、银行，也可以来自政府部门行政干预等外部因素，但关键还在担保机构自身如何强化管理。可以肯定，各担保机构为了自身业务的运作，规章制度和操作规范不可能不制订，但我们认为应该强调两方面，一是制度要订的实际；二是制度必须认真执行。宁海担保中心在成立一开始，就制订了一整套结合实际的员工八大工作守则、十不担保原则等行之有效的工作管理制度；再次是尽管担保机构人手少，分工不可能很细，但必须做到分工明确，责任清楚。切实防止由于人手少而出现一竿子插到底，造成相互失去牵制、监督而形成人为风险的产生，并要建立严格的考核制度，防止流于形式，做到层层落实责任制和责任追究制。
　　
　　三、对不同担保服务项目，按不同的风险可能，有针对性的防范和控制
　　
　　只有对症下药才能起到药到病除的效果，作为担保业在防范和控制风险中也必须根据各自必须防范的重点，采取因地制宜、对症下药、突出重点的风险防范和控制措施和办法。
　　
　　四、充分发挥监管会的监督管理职能作用
　　
　　置担保于严格有效的监督管理之下的规范运作，是防范和控制风险的重要方面。
　　
　　综上所述，担保业属高风险行业，必须把防范和控制风险作为安身立命之本认真抓好、抓落实。但还应注意的是，由于怕担保风险的产生和出现，采取了严格的“防范过当”措施，正如某省媒体报导的那样，由于怕出风险，有的担保机构对类似有形资产等反担保措施控制上比银行还要严格。据了解，浙江省有的担保机构自成立以来，也有由于控制过严，而使担保业务裹足不前，一直在2～3倍于注册资本上徘徊，有的甚至不足一倍于注册资本内担保，并不是从防范措施上下功夫、动脑筋，陷入了明显的担保恐惧症，从而失去了担保机构存在的实际意义。

　　金融时报